Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Si le niegan la reclamación

La carta de negativa es, por raro que suene, el documento más útil que va a recibir: tiene que ser escrita y tiene que citar la cláusula concreta. Léala contra su póliza y averigüe cuál de tres cosas ha pasado: no aceptan que haya daño, no aceptan que la causa esté cubierta, o no aceptan el importe. Son tres problemas distintos con tres respuestas distintas.

Los caminos, más o menos en orden de costo: pedir una nueva inspección con su contratista presente; pedir el informe y las fotos del ajustador; escalar dentro de la aseguradora; invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene; presentar una queja ante el Departamento de Seguros de California; y, cuando el importe lo justifique, consultar a un ajustador público con licencia o a un abogado. Lo que casi nunca funciona es expresar el descontento por teléfono; lo que sí funciona a menudo es un alcance detallado por escrito con fotos en los renglones en disputa.

Qué fotografiar, y cuándo

Fotografíe antes de mover nada. Tomas generales que sitúen el daño en la casa, tomas de cerca de cada zona afectada, tomas de las vertientes que quedaron intactas —esa es la que casi nadie hace y la que más le sirve— y el interior, incluido el ático.

Un ajustador puede trabajar con fotografías. No puede trabajar con una descripción, y no va a aceptar su palabra sobre cómo estaba el techo antes de que llegara la lona. Tome cuatro veces más fotos de las que le parezcan necesarias y guarde también los recibos de todo lo que gaste en evitar que el daño empeore.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Un daño extendido trae equipos de fuera del estado en cuestión de días. La prueba más útil no es el precio: es si la empresa ya trabajaba en esta zona antes de la tormenta y va a seguir aquí dentro de tres años, cuando aparezca un problema de mano de obra.

No firme nada en la puerta. Quien no puede dejarle una propuesta por escrito y volver mañana le está diciendo algo sobre cómo va a ir el resto de la obra. Y lea con calma cualquier papel que ceda sus derechos sobre la reclamación: en cuanto se firma, las decisiones dejan de ser suyas.

El orden en que pasan las cosas

El proceso tiene siempre los mismos pasos y no se reordenan: siniestro, prueba, medidas para que no empeore, aviso a la aseguradora, inspección, alcance y estimado, primer pago, obra y —si la póliza paga costo de reemplazo— pago final contra factura.

El error más caro es limpiar antes de fotografiar. La aseguradora hace esto varias veces al día y usted lo hace una vez en la vida; esa diferencia, y no la dificultad de ningún paso concreto, es lo que complica las cosas.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

Hay dos cifras que mirar y las dos están en la hoja de declaraciones: el deducible normal y, si existe, el de viento y granizo. Este último suele ser un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, no de la reclamación, y por eso puede ser varias veces mayor de lo que la gente espera. Si el daño es menor que el deducible, presentar la reclamación no consigue nada y aun así queda registrada.

Y hay que decirlo sin rodeos: un contratista que se ofrece a perdonarle el deducible, a absorberlo, a descontarlo, a "arreglárselo" o a cubrirlo con un descuento o una mejora gratis le está proponiendo un fraude al seguro. El mecanismo es simple: factura a la aseguradora el importe completo mientras le cobra a usted menos, así que la factura que recibe la aseguradora es falsa. Presentar a sabiendas una reclamación falsa es delito en California, y usted sería parte de ello, no un espectador. Es la señal más clara que existe para dar por terminada la conversación con esa empresa.

Qué busca realmente el ajustador

Dos cosas: si el daño lo causó algo que la póliza cubre, y si ocurrió durante la vigencia de la póliza. Todo lo que hace en el techo sirve a esas dos preguntas. Busca un patrón de daño coherente en las vertientes que dieron al temporal, y busca señales de que el techo ya estaba fallando antes.

También mira el metal blando —canalones, bajantes, sombreretes de ventilación— porque se abolla antes de que se marque una teja y cuenta la misma historia de forma más legible. Por eso las fotos de las vertientes sin daño juegan a su favor: establecen un punto de comparación.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Hay dos formas de pagar. El costo de reemplazo paga lo que cuesta rehacer el techo hoy. El valor real en efectivo paga esa misma cifra menos la depreciación por la edad y el estado del techo, y en un techo con años encima la depreciación puede ser la mayor parte del dinero. Cuál de las dos tiene usted está escrito en la hoja de declaraciones de su póliza.

Con costo de reemplazo el dinero llega en dos veces. El primer cheque parecerá demasiado pequeño y eso es normal: es el valor depreciado, menos el deducible. La segunda parte se libera contra la factura de la obra terminada. Quien se queda el primer cheque y no arregla el techo está aceptando la cifra depreciada para siempre.

En resumen

A los propietarios a quienes mejor les va no son los que tienen el peor daño ni los que gritan más. Son los que tienen fotos con fecha, un alcance por escrito y un contratista que se presentó a la inspección.

Preguntas

¿Cuántos contratistas me van a llamar?

Hasta tres. Es un límite estricto, no una recomendación. Tres bastan para comparar y son pocos para que su teléfono siga siendo utilizable.

¿Esto es realmente gratis?

Sí. Usted no paga nada, ni ahora ni después. Las empresas de techado nos pagan por la presentación, y por eso el servicio no le cuesta nada. Preferimos decirlo claramente a fingir otra cosa.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.

¿Cuánto tarda el trabajo?

Una vivienda normal con teja asfáltica suele ser de uno a tres días de trabajo, más el tiempo de agendar y el de la inspección. Lo que más alarga el calendario no es la obra, sino la disponibilidad de cuadrillas, sobre todo después de un temporal.

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Timberline Roof Systems es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.

¿Qué debo pedirle a un contratista antes de firmar?

El número de licencia y el estado que la emitió, comprobante de seguro de responsabilidad civil y de compensación laboral, cuánto tiempo lleva la empresa operando con ese nombre, qué cubre la garantía de mano de obra y quién la respalda, y un presupuesto detallado por partidas. En California el anticipo está limitado por ley a 1,000 dólares o al diez por ciento del contrato, lo que sea menor.